Versicherungen für Startups und Freelancer

Als Startup oder Freelancer könnt ihr mit innovativen Ideen und viel Tatendrang durchstarten. Doch dabei können Risiken schnell übersehen werden, die euer Unternehmen oder euch persönlich in Schwierigkeiten bringen. Eine passende Versicherung ist daher unverzichtbar. In diesem Leitfaden beantworten wir alle relevanten Fragen, erklären die wichtigsten Versicherungen ausführlich und geben konkrete Hilfestellungen.

Warum sind Versicherungen wichtig?

Versicherungen bieten euch Schutz vor unvorhergesehenen finanziellen Belastungen, die durch rechtliche Ansprüche, Betriebsunterbrechungen oder Cyberangriffe entstehen können. Sie sind ein essenzielles Sicherheitsnetz für euer Unternehmen und sorgen dafür, dass ihr euch auf euer Kerngeschäft konzentrieren könnt.

Welche Versicherungen benötigen Startups und Freelancer?

Das hängt von eurer Branche, eurem Geschäftsmodell und der Größe eures Unternehmens ab. Einige Versicherungen sind grundlegend für alle (z. B. Betriebshaftpflicht), andere richten sich nach spezifischen Risiken (z. B. Cyberversicherung bei Online-Diensten).

1. Betriebshaftpflichtversicherung: Der Grundschutz für euer Unternehmen

Was ist die Betriebshaftpflichtversicherung?

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt euch, wenn Dritte durch eure Tätigkeit oder Produkte geschädigt werden. Sie ist besonders wichtig, wenn ihr Kundenkontakt habt oder physische Produkte anbietet.

Warum ist sie wichtig?

Nach § 823 BGB haftet ihr für alle Schäden, die ihr fahrlässig oder vorsätzlich verursacht. Ohne Betriebshaftpflicht können Schadensersatzansprüche existenzbedrohend sein.

Wer braucht diese Versicherung?

• Startups mit Kundenkontakt oder physischer Präsenz (z. B. Cafés, Agenturen).
• Freelancer, die Dienstleistungen anbieten, die potenziell Sach- oder Personenschäden verursachen können.

Beispiel:

Stellt euch vor, ein Kunde verletzt sich durch ein fehlerhaftes Produkt oder auf euren Geschäftsräumen. Die Betriebshaftpflicht übernimmt die Kosten für Schadensersatzansprüche.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Sofort nach der Gründung, insbesondere wenn Kundenkontakt besteht oder Verträge abgeschlossen werden.

Tipps:

Sichert auch Produkthaftung ab, wenn ihr Produkte verkauft.

Überprüft die Deckungssummen, vor allem wenn ihr in einer risikoanfälligen Branche tätig seid (z. B. Baugewerbe).

2. D&O-Versicherung: Schutz für Manager und Geschäftsführer

Was ist die D&O-Versicherung?

Die D&O-Versicherung (Directors and Officers) schützt die Geschäftsführer und Vorstandsmitglieder vor persönlicher Haftung für Fehlentscheidungen.

Warum ist sie wichtig?

Nach § 43 GmbHG und § 93 AktG haften Manager für Pflichtverletzungen persönlich. Gerade bei jungen Unternehmen können Entscheidungen mit hohen Risiken verbunden sein.

Wer braucht diese Versicherung?

• Startups mit mehreren Gründern oder externen Investoren.
• Unternehmen, deren Manager komplexe Entscheidungen treffen müssen.

Beispiel:

Ein Geschäftsführer entscheidet sich für eine riskante Investition, die scheitert. Gesellschafter können persönlichen Schadensersatz fordern. Die D&O-Versicherung greift in solchen Fällen.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Sobald die Gründungsstruktur festgelegt ist und Manager Verantwortung tragen.

Tipps:

• Achtet auf eine ausreichende Deckungssumme.
• Diese Versicherung ist besonders wichtig für GmbHs oder AGs.

3. Berufshaftpflichtversicherung: Sicherheit für beratende Berufe

Was ist die Berufshaftpflichtversicherung?

Die Berufshaftpflicht ist speziell für Berufe mit beratender oder kreativer Tätigkeit gedacht. Sie deckt Vermögensschäden ab, die durch fehlerhafte Beratung oder Arbeit entstehen.

Warum ist sie wichtig?

Auch hier greift § 823 BGB. Fehlerhafte Beratung oder Projekte können hohe finanzielle Verluste verursachen, die ohne Versicherung nicht tragbar sind.

Wer braucht diese Versicherung?

• Freelancer und Selbständige in den Bereichen IT, Design, Marketing oder Consulting.
• Startups, die Beratungsdienstleistungen anbieten.

Beispiel:

Ein IT-Berater programmiert eine Software mit Fehlern, die dem Kunden wirtschaftlichen Schaden verursacht. Die Berufshaftpflicht kommt für diese Ansprüche auf.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Sofort nach Aufnahme der Tätigkeit.

Tipps:

• Prüft, ob eure Versicherung auch Reputationsschäden abdeckt.
• Wichtig für Branchen mit hohen finanziellen Risiken.

4. Rechtsschutzversicherung: Streitigkeiten sicher bewältigen

Was ist die Rechtsschutzversicherung?

Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für Anwälte, Gericht und Gutachter, wenn ihr rechtliche Konflikte habt.

Warum ist sie wichtig?

Rechtliche Konflikte können teuer und zeitintensiv sein. Diese Versicherung sorgt dafür, dass ihr eure Rechte ohne finanziellen Druck durchsetzen könnt.

Wer braucht diese Versicherung?

• Startups und Freelancer mit Kunden- oder Lieferantenverträgen.
• Unternehmen in konfliktanfälligen Branchen.

Beispiel:

Ein Kunde zahlt nicht und ihr müsst gerichtlich vorgehen. Die Rechtsschutzversicherung deckt die Anwalts- und Gerichtskosten.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Spätestens bei Aufnahme von Geschäftsbeziehungen.

Tipps:

• Wählt eine Police, die speziell auf eure Branche zugeschnitten ist.
• Kombiniert diese Versicherung mit einem Forderungsmanagement.

5. Betriebsunterbrechungsversicherung: Schutz vor Umsatzausfällen

Was ist die Betriebsunterbrechungsversicherung?

Diese Versicherung springt ein, wenn euer Betrieb durch unvorhergesehene Ereignisse wie Feuer, Wasserschaden oder technische Defekte stillsteht.

Warum ist sie wichtig?

Ein plötzlicher Stillstand kann zu erheblichen Umsatzverlusten führen. Diese Versicherung deckt die finanziellen Folgen ab.

Wer braucht diese Versicherung?

• Unternehmen mit stationären Geschäften oder Produktion.
• Startups mit teurer Infrastruktur.

Beispiel:

Ein Brand zerstört euer Lager. Während der Reparaturen kompensiert die Betriebsunterbrechungsversicherung den entgangenen Umsatz.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Sobald euer Betrieb startet und ihr auf kontinuierliche Einnahmen angewiesen seid.

Tipps:

• Kombiniert sie mit einer Inhaltsversicherung, um sowohl Umsatzverluste als auch Sachschäden abzudecken.

6. Inhaltsversicherung: Schutz für eure Betriebsausstattung

Was ist die Inhaltsversicherung?

Die Inhaltsversicherung deckt Schäden an eurem Betriebseigentum durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Naturereignisse ab.

Warum ist sie wichtig?

Ohne Versicherung könnten euch unvorhergesehene Schäden an eurem Eigentum in finanzielle Not bringen.

Wer braucht diese Versicherung?

• Unternehmen mit teurem Equipment oder Lagerbeständen.
• Freelancer mit hochwertiger technischer Ausstattung.

Beispiel:

Nach einem Einbruch sind eure Büroausstattung und Laptops gestohlen. Die Inhaltsversicherung ersetzt diese Werte.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Sobald ihr teure Ausstattung oder Vorräte besitzt.

Tipps:

• Achtet darauf, dass auch mobile Geräte wie Laptops eingeschlossen sind.

7. Cyberversicherung: Schutz vor digitalen Gefahren

Was ist die Cyberversicherung?

Die Cyberversicherung schützt euch vor den Folgen von Cyberangriffen, Datenlecks oder IT-Ausfällen.

Warum ist sie wichtig?

Nach der DSGVO (Datenschutz-Grundverordnung) seid ihr verpflichtet, Datenpannen zu melden und könnt für Verstöße haftbar gemacht werden.

Wer braucht diese Versicherung?

• Digitale Unternehmen und Startups im Online-Bereich.
• Freelancer, die Kundendaten verarbeiten.

Beispiel:

Euer Onlineshop wird gehackt und Kundendaten werden gestohlen. Die Cyberversicherung übernimmt Kosten für IT-Forensik, Benachrichtigung der Kunden und rechtliche Schritte.

Wann sollte sie abgeschlossen werden?

Spätestens bei Aufnahme digitaler Tätigkeiten.

Tipps:

• Unverzichtbar für Startups im digitalen Bereich.
• Prüft, ob die Police auch PR-Kosten für Reputationsmanagement abdeckt.

Versicherungen für Startups und Freelancer in der Übersicht